凡是正规持牌金融机构发放的贷款，几乎100%都会查询个人征信报告，只有极少数非持牌的非法网贷或高利贷可能不查征信，但这类产品往往伴随着极高的风险，用户在申请贷款前，必须明确区分“查征信”与“上征信”的区别，并了解不同贷款机构对征信的查询机制，以避免因频繁查询导致征信“花”了，从而影响未来的融资能力。
商业银行贷款：征信查询的“严守门员”
商业银行（包括国有大行、股份制银行、城商行等）是风控体系最严谨的金融机构，无论是抵押贷还是信用贷，银行都会将征信查询作为审批的第一道关卡。
-
个人住房贷款与汽车贷款 这两类属于大额抵押贷款，银行对借款人的信用要求极高，在审批过程中，银行不仅会查询征信，还会重点审查征信报告中的负债率、逾期记录以及查询次数，通常要求近两年内逾期连三累六（连续3次或累计6次），且近两个月内的征信查询次数不能过多。
-
个人消费信用贷款（如“融e借”、“快贷”） 银行的线上信用贷产品虽然申请便捷，但背后依然对接了央行征信系统，只要用户点击“申请额度”或“查看借款金额”，银行就会发起一次“贷款审批”类型的硬查询，如果用户未通过审批，这次查询记录会保留在征信报告上，成为后续申请其他贷款的减分项。
持牌消费金融公司：次级信贷的必查项
持牌消费金融公司（如招联金融、马上消费金融、中银消费等）主要服务银行覆盖不到的长尾客群，虽然其准入门槛比银行略低，但作为正规金融机构，受监管部门严格约束，必须接入央行征信系统。
-
普遍接入征信 目前市面上主流的消费金融公司产品，在申请时都会查询征信，这类机构通常更看重借款人的多头借贷风险，即借款人是否在短时间内向多家机构申请了贷款。
-
共享黑名单机制 消费金融公司之间以及与银行之间往往存在风险共担机制，如果用户在消费金融公司的贷款出现逾期，该记录会实时上传至征信报告，严重影响后续申请房贷或车贷。
大型互联网贷款平台：大数据与征信的双重风控
以蚂蚁集团（借呗）、腾讯（微粒贷）、京东科技（金条）、度小满（有钱花）为代表的互联网巨头旗下贷款产品，虽然依托于大数据风控，但本质上同样属于持牌放贷或联合放贷，因此必然查征信。
-
“查”与“上”的双重动作 很多用户误以为这些只是“小贷”，不看征信，这些平台在授信审批时会查询征信，在借款发放和还款时也会将借贷记录上报至征信系统，在征信报告上，这些记录通常显示为“小额贷款公司”或“消费金融公司”发放的贷款。
-
隐性查询风险 部分平台在用户点击“测算额度”时，就会触发征信查询，关于哪些贷款查征信，用户需要特别注意，互联网平台的入口往往较多，随意点击测额可能导致征信报告在短时间内被多次查询，被风控系统判定为资金极度短缺。
地方性小额贷款公司：良莠不齐的“灰色地带”
地方性小贷公司持有地方金融办颁发的牌照,其征信查询行为取决于具体机构是否接入了央行征信系统。
-
部分接入，部分未接 规模较大、经营规范的小贷公司通常接入了征信系统，申请贷款时会查询，而一些规模较小的小贷公司可能尚未接入，它们更多依赖第三方商业征信机构的数据（如芝麻信用、百行征信）。
-
依赖商业征信数据 即使不查央行征信，这些机构也会查询百行征信等替代数据源，百行征信主要收集网贷数据，即便在央行征信上看不到网贷记录，在百行征信系统中依然有迹可循。
不查征信的贷款：高风险的“陷阱”
如果遇到宣称“完全不看征信、黑户可贷、秒速下款”的产品，用户需要保持高度警惕，这类产品通常属于以下两种情况：
-
非法高利贷（如“714高炮”） 这类贷款往往伴随着极高的砍头息和逾期费用，借款期限极短（如7天或14天），它们不查征信是因为其盈利模式依赖于暴力催收和高额违约金，而非正常的利息收益。
-
非正规机构 可能存在诈骗风险，骗取用户的个人信息或前期手续费。
专业建议：如何管理征信查询记录
为了维护良好的个人信用状况,避免因“乱点”导致征信变花，建议采取以下专业解决方案：
-
区分“硬查询”与“软查询”
- 硬查询：包括信用卡审批、贷款审批、担保资格审查，这类查询过多会直接降低信用评分。
- 软查询：包括贷后管理、个人查询，这类查询不影响信用评分。
- 策略：在申请贷款前，尽量减少不必要的“硬查询”。
-
不要随意点击“测算额度” 很多APP的“借多少钱”或“测测你的额度”按钮，背后都绑定了贷款审批流程，点击即授权查询征信，除非确定有资金需求且符合准入条件，否则不要随意尝试。
-
优先选择正规机构 在需要资金周转时，应优先向银行或持牌消费金融机构申请，虽然它们查征信，但利率合规，不会通过非法手段催收，且正常还款有助于积累信用财富。
-
定期自查征信报告 每个人每年有2次免费获取央行征信报告的机会，定期自查可以及时发现异常查询记录，防止身份冒用或未经授权的贷款申请。
相关问答模块
问题1：征信查询次数过多，多久能恢复？ 解答： 征信查询记录本身不会消除，会永久保留在征信报告中，征信报告只展示最近2年的查询记录。硬查询对贷款申请的负面影响通常在保留2年后消失，大多数银行和金融机构在审批时，主要关注近1个月、近3个月或近6个月的查询次数，如果用户能保持6个月内不再新增贷款审批查询，对后续贷款申请的影响就会大幅降低。
问题2：只查征信不上征信的贷款，可以放心申请吗？ 解答： 不建议，这类贷款通常利率极高，可能涉及高利贷，虽然不上央行征信，但很可能上“百行征信”等互联网金融征信系统，这些数据同样被正规金融机构共享，频繁申请此类贷款会让大数据模型判定用户为“高风险人群”，导致后期无法申请任何正规贷款。
如果您对个人征信状况有更多疑问,或者想了解如何修复征信记录，欢迎在下方留言，我们将为您提供专业的解答。
